+7 (499) 110-27-91  Москва

+7 (812) 385-74-31  Санкт-Петербург

8 (800) 550-74-53  Остальные регионы

Звонок бесплатный!

Правила досрочного погашения кредита

Одалживая деньги у банка, клиент часто рассчитывает вернуть деньги до окончания срока кредитного займа. Это называется досрочным погашением кредита. Оно может быть как частичным так и полным.

Разница только в том, что в случае внесения полной суммы, Вы полностью закрываете свои долговые обязательства перед банком, а в случае частичного погашения — Вы опережаете свои ежемесячные выплаты, то есть можно уменьшить срок кредитования или уменьшить ежемесячную плату банку.

Многие ошибочно полагают, что банки могут запретить производить подобную процедуру. На самом деле нашим законодательством предусмотрена защита прав потребителей в таком случае и клиент может воспользоваться правом досрочного погашения.

Данный закон был принят в ноябре 2011 года и распространяется на кредиты, выданные после этой даты. В этом законе также указано, что банки не могут налагать штрафные санкции в случае расчета по задолженности раньше срока.

Законом так же защищены и права банковской системы. Банки могут в договоре прописывать мораторий на досрочное погашения по кредиту. Например, Вы взяли ссуду на 2 года, а договоре прописан мораторий на 4 месяца. То есть 4 месяца Вам необходимо будет ежемесячно платить указанную в договоре сумму, больше этой суммы Вы оплатить не сможете.

Данное право было закреплено за банками, так как в противном случае они совсем теряют свою прибыль, которая состоит из процентов. А при досрочном погашении, проценты выплачиваются только за тот период, в течение которого клиент пользовался заемом.

В условиях большой конкуренции практически все российские банки отказались от моратория. Ежедневно меняются кредитные программы, чтобы сделать свою линейку продуктов более привлекательной, чем у других.

Стоит ли пользоваться досрочным погашением

Если Вы решили погасить долговое обязательство перед банком заранее, то порядок будет следующий:

  • Изучить договор на наличие пункта о моратории. Конечно, договор Вы должны изучить еще при оформлении заема. Если данный пункт существует и срок этого моратория еще не подошел к концу, то Вам необходимо подождать.
  • Если по срокам Вы уже можете гасить кредит досрочно, то Вам необходимо уведомить банк о своем желании минимум за 30 календарных дней. Согласие банка при этом не нужно.
  • Если Вы хотите гасить займ полностью, то Вам необходимо так же узнать сумму по остаточному долгу.
  • По прошествии 30 дней Вы можете внести необходимую сумму по кредиту. Далее все зависит, от того частично или полностью Вы гасите долг. В случае частичного погашения Вам должны пересчитать график обязательных платежей.

А в случае полного погашения Вам нужно потребовать от банка справку о том, что долг перед банком полностью закрыт. Иначе, даже незначительная сумма в 50 копеек на кредитном счету может привести к большому долгу и начислению процентов.

Большинство россиян имеет кредиты в Сбербанке России, а потому предлагаем рассмотреть подробнее этот вопрос на примере этой кредитной организации.

Особенности

Внесение внепланового платежа, который частично или полностью погашает задолженность перед банком осуществляется с некоторыми отличиями, нежели в иных кредитно-финансовых организациях.

  • Срок кредитования не может быть изменен при частичном погашении. Вносимые средства могут уменьшать размер основного долга, но не общее количество платежей.
  • Досрочное закрытие договора осуществляется на следующий день после составления соответствующего заявления или проведения такой операции в личном кабинете в Сбербанке Онлайн.
  • Досрочная выплата возможна уже через месяц после получения ипотеки.
  • Минимальный размер взноса для частичного погашения определяется согласно размера долга. Максимальный — не ограничен.
  • Погашение производится путем внесения денег на счет, который привязан к кредиту. Если на нем средств недостаточно, то будет осуществлена попытка списать деньги с дополнительного счета, который привязан к займу. Если и там суммы не хватает, то досрочное погашение отменяется.
  • При внесении частичного платежа, ежемесячная плата, следующая после такого погашения, не отменяется. Она уменьшается пропорционально внесенной сумме.
  • Досрочное погашение больше снижает размер основного долга, а не процентов.
  • Внести деньги в счет выплаты раньше срока можно в отделениях Сбербанка, через устройства самообслуживания, сервис Сбербанк Онлайн. Но мы рекомендуем первый способ, так как он гарантирует быстрое и надежное зачисление средств на счет.
  • При частичном погашении займа банк распечатывает новый график платежей, с учетом размера внесенной суммы.
  • На данный момент в компании отсутствуют какие-либо штрафы при внесении платежа более указанной суммы ранее даты завершения срока договора.

Частичное погашение раньше срока

На данный момент в Сбербанке отсутствуют определенные сроки для внесения. Также нет и минимальной суммы необходимого взноса.

Если заемщик хочет внести досрочную оплату по кредиту, то нужно обеспечить наличие достаточной суммы средств на счете, который привязан к кредиту. Деньги можно внести через терминал самообслуживания, положить на карточку или сберкнижку.

После этого необходимо подать соответствующее заявление в банк либо заказать списание средств через интернет-банкинг или терминал. При обращении в отделение нужно указать в заявлении, чтобы вносимая оплата также охватывала и ежемесячный взнос. Таким образом, на следующий день после подачи заявления списывается досрочный платеж, а когда наступает дата ежемесячного, то снижается текущий. Новый график платежей можно получить после списания взноса за месяц.

Полное досрочное погашение

Это снимает все обязательства заемщика перед банком. Как нужно действовать:

  • обращение в банковское отделение — через телефон или напрямую, уточнение остатка по задолженности.
  • внесение необходимой суммы на счет — желательно прийти в отделение, а не пользоваться интернет-сервисом. Так средства будут зачислены быстрее.
  • Получение в банке справки об отсутствии задолженности по кредиту и прекращение каких-либо обязательств перед банком, расторжение договора, закрытие займа.
  • Снятие обременения с недвижимости, если речь идет об ипотеке.
  • Аннулирование страховки, если был ранее заключен соответствующий договор.

Как самостоятельно рассчитать досрочное погашение

При досрочном внесении средств банковское учреждение самостоятельно делает перерасчет, после чего клиенту на руки выдается новый график платежей, а заемщик видит значительное снижение переплаты, уменьшение срока или ежемесячных платежей.

Самостоятельно посчитать можно при помощи различных калькуляторов. После введения в них определенных данных отражается информация о сумме оставшейся задолженности и некоторых нюансах выплаты кредита.

  • новая сумма платежа
  • начисленный процент
  • остаток по займу
  • параметры погашения
  • экономия на процентах

В калькуляторе нужно указывать, какая схема начисления процентов используется — аннуитетная или дифференцированная. Это очень важно, так как действуют различные схемы начисления процентов.

Основные моменты досрочного погашения

Есть две разновидности погашения до установленного срока:

  • Полное. Погашение долга одним платежом. Для этого нужно прийти в отделение банка, написать соответствующее заявление. На основании данного документа банковское учреждение делает перерасчет, с помощью которого определяется сумма, достаточная для закрытия займа.
  • Частичное. Вносится любая сумма, но при этом выплата кредита продолжается. Однако, это ведет к перерасчету, так как уменьшается ежемесячный платеж и общая переплата. Заемщик получает на руки новый график платежей.

Обязательно посмотрите это видео, чтобы избежать популярной ошибки выхода на просрочку или проблем с коллекторами при досрочном гашении.

Какие альтернативы досрочному гашению

Один из самых распространенных способов — положить деньги в один из российских банков на депозит. Затем можно заключить новый договор под более выгодные процентные ставки. Это хороший вариант, если у вас есть какие-либо дополнительные средства. Вы можете накопить средства, а имеющийся займ с учетом инфляции погасится с наименьшими потерями.

Правила досрочного погашения кредита

С прошлого года право заемщика на досрочное погашение кредита закреплено законодательно. Федеральный закон от 19 октября 2011 года N 284-ФЗ, согласно которому соответствующие изменения были внесены в Гражданский кодекс РФ, вступил в силу 1 ноября 2011 года.

Это интересно:  Куда звонить если нет горячей воды

Однако, иметь право – не значит уметь им пользоваться. На что нужно обратить внимание, если вы решишили погасить кредит досрочно?

Полностью или частично. Если клиент желает погасить долг досрочно, полностью или частично, банк обязан ему эту возможность предоставить. Это касается любых розничных кредитов, в том числе ипотеки.

В случае частичного досрочного погашения банк, как правило, предлагает заемщику два варианта: за счет уменьшения задолженности снизить ежемесячный платеж или сократить срок кредита. При этом банк обязан ознакомить заемщика с новым графиком платежей.

При полном досрочном погашении заемщик вносит сумму, достаточную для погашения всех текущих обязательств, и кредитный договор закрывается.

Предупредить банк. Законодательно заемщик имеет право погашать кредит досрочно без согласия банка, но предупредить банк о своем намерении он обязан, причем, минимум за 30 дней до даты погашения. То есть, если ваш банк требует оформить заявление на досрочное погашение заранее (например, ВТБ 24 — как минимум за 1 день), он имеет на это право. Главное, чтобы установленный банком срок не превышал 30 дней.

Каким образом можно предупредить банк – зависит от самого банка. Например, Сбербанк и ВТБ 24 требуют оформить заявление в отделении. В Альфа-Банке для полного досрочного погашения можно просто воспользоваться банкоматом, в котором есть нужный пункт меню (заявление на частичное погашение оформляется в офисе банка). Некоторые банки считают заявкой на полное досрочное погашение просто наличие на дату очередного платежа нужной суммы.

Способ, которым можно сообщить банку о намерении погасить кредит досрочно, надо уточнять в банке, либо искать в соответствующих документах. В договоре порядок досрочного погашения может быть не прописан, но тогда должна быть ссылка на некие общие условия кредитования. Условия, в свою очередь, следует искать на официальном сайте банка.

Сроки, суммы, проценты. Как правило, досрочное погашение осуществляется в ближайшую по графику дату уплаты платежа. При этом банк имеет право получить с заемщика проценты, начисленные до дня возврата долга (проценты начисляются только за период пользования кредитом). Во многих банках установлена минимальная сумма досрочного погашения. А вот устанавливать ограничения вроде: «досрочное погашение разрешено через N месяцев после начала выплат по кредиту» банк не может.

При полном досрочном погашении особенно внимательно отнеситесь к сумме, которую вы внесете на свой счет. Если внесенная сумма окажется хотя бы на копейку меньше необходимой – досрочного погашения не произойдет, а со счета будет списан обычный ежемесячный платеж.

Комиссии. По закону банк не вправе брать с заемщика комиссию за досрочное погашение кредита. Что не мешает некоторым банкам устанавливать комиссии, например, за пересчет графика платежей. Поэтому, увидев в условиях кредитования «досрочное погашение без комиссий», не торопитесь делать выводы. Следует либо внимательно изучить кредитный договор, либо уточнить информацию в банке.

Проконтролировать банк. Итак, день, на который было назначено досрочное погашение, прошел. Найдите время и обратитесь в банк, чтобы убедиться, что долг действительно погашен. Особенно, если речь идет о полном досрочном погашении кредита. Не лишним будет взять в банке справку об отсутствии задолженности по вашему кредитному договору во избежание досадных недоразумений. Если погашение было частичным – проверьте выписку по счету для погашения кредита.

Порядок действий. Определим, что нужно сделать заемщику, который собрался досрочно погасить кредит:

  1. Позвонить специалистам банка или посмотреть в кредитный договор, чтобы узнать, каким образом надо предупредить банк о намерении погасить кредит досрочно.
  2. Уточнить ближайшую дату, в которую можно погасить кредит.
  3. Узнать точную сумму к погашению (особенно для случая полного досрочного погашения). Не нужно пытаться рассчитать сумму самостоятельно, лучше уточнить ее в банке или через систему дистанционного обслуживания (например, в Интернет-Банке).
  4. Предупредить банк о досрочном погашении.
  5. Убедиться, что досрочное погашение прошло корректно.

Итак, собираясь досрочно погасить кредит, подойдите к этому делу ответственно. Лучше лишний раз обратиться в банк для уточнения деталей, чем потом иметь неприятный сюрприз в виде неожиданной задолженности и/или испорченной кредитной истории.

Досрочное погашение кредитов

Преждевременный возврат денег выгоден для плательщика, но никак не для банка. Поэтому кредитные организации разными способами пытаются предотвратить досрочное погашение кредитов. Мы расскажем о подводных камнях ранней выплаты долга банку.

Досрочное погашение кредитов – основные правила

Если клиент выплачивает деньги раньше времени, то банк лишается части прибыли. Поэтому раньше практически в каждом кредитном договоре прописывалось, что обладатель кредита должен будет заплатить какие-либо штрафные санкции при досрочном погашении. Таким образом банки страховали себя от финансовых рисков.

С 2011 года законодательно запрещено удерживать штраф с банковских клиентов. При этом нужно обязательно уведомить банковскую организацию за 30 дней до даты раннего погашения кредита. В договоре может быть установлен срок меньше, чем 30 суток.

Но при этом за банками сохранилась возможность отказать клиенту в досрочном погашении. Либо ограничить сумму, которую можно выплатить единовременно. Обращайте внимание на этот пункт при заключении договора с банком.

Можно полностью погасить долг, а можно выплатить части кредита. При частичном погашении можно уменьшить ежемесячную сумму или сократить сроки кредитования. Если зарплата небольшая, лучше уменьшать сумму, а если клиент стабильно получает крупные вознаграждения, то целесообразнее будет сократить срок выплат.

Банки выставляют разные условия в отношении досрочного платежа.

Хоум Кредит Банк разрешает вносить полную сумму долга преждевременно, а также частично гасить задолженность. То же касается и банка ВТБ. В Русфинанс банке тоже можно и частично, и полностью погасить любой вид потребительского кредита, в том числе и ипотечный кредит.

В Сбербанке можно вносить сумму не менее 15 тысяч рублей. Причем внести такой платеж можно не раньше, чем после четырех месяцев выплат.

В Почта банке можно оставить заявку по телефону, причем не за тридцать дней, а за семь. А в Альфа банке уведомить организацию можно и вовсе за пять дней.

Может произойти и обратная ситуация. Банк вправе потребовать выплатить долг досрочно. Но только в тех случаях, когда были большие опоздания с платежами. Иногда даже при одноразовой задержке банк может выставить такое требование, если в этот период у банка есть финансовые проблемы.

В этом случае можно предоставить документы, которые доказывают Ваши денежные трудности. То есть документально оправдаться за просрочку платежей.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Если кредит выплачивался аннуитетными платежами, а не дифференцированными, то при досрочном погашении кредита есть шанс вернуть часть уплаченных процентов.

При аннуитете долг платится равными частями за весь срок кредита. В этом случае в первое время больше выплачиваются проценты, чем основная сумма задолженности.

Проценты – это вознаграждение банка за то, что он предоставил возможность пользоваться своими средствами. Получается, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами человек выплачивает вознаграждение за весь срок, но пользуется деньгами гораздо меньше.

Появляются излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита. И вернуть их можно, но только при обращении в суд. Просто так банк проценты не вернет.

Алгоритм действий при досрочном погашении кредита

Ничего сложного в процедуре погашения нет, но есть несколько важных нюансов, про которые нужно помнить.

Итак, чтобы выплатить банковский долг досрочно:

  1. Вовремя погасите текущую задолженность. Основная сумма вносится только в том случае, если погашен ежемесячный платеж.
  2. Сообщите банку о намерении раньше времени выплатить всю сумму. В зависимости от банка можно либо писать заявление, либо отправить онлайн заявку без посещения банка (у всех кредитных организаций есть стандартные бланки). Обязательно нужно взять копию заявления. Нередки случаи, когда заявления утеряны. В таком случае продолжается ежемесячное списание средств. Если заявления не будет на самом деле, а деньги будут заплачены, то они поступят на ссудный счет. И в этом случае продолжится ежемесячное списание средств.
  3. Узнайте у менеджера точную сумму, которую нужно заплатить. Эта информация должна быть передана клиенту в течение пяти рабочих дней. При частичном досрочном погашении банковские работники должны сообщить о новом графике платежей.
  4. Перечислите указанную сумму на счет банка. Способ оплаты зависит от банка.
  5. Попросите у банка справку о том, что вы выполнили все кредитные обязательства. Этот документ поможет в дальнейшем избежать недоразумений.
Это интересно:  Адвокат по кредитным долгам

Не всегда досрочное погашение – выгодное действие. Если есть необходимая крупная сумма, ее можно положить на депозитный счет в банке.

В условиях кризиса в стране и отсутствия стабильности тоже не стоит спешить с досрочным погашением, ведь есть вероятность, что кредит снова понадобится в ближайшее время.

В интернете есть множество кредитных калькуляторов. Воспользуйтесь ими, чтобы просчитать максимальную выгоду: в какой срок лучше погасить долг. Ведь в любом случае, если выплатить кредит заранее – не нужно будет переплачивать банку проценты.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Во многих случаях банки обязывают клиентов заключать также и страховые договоры. Таким образом кредитные организации пытаются обезопасить себя от возможных рисков.

При досрочном погашении возможны два сценария:

  1. Страховая компания автоматически аннулирует договор вместе с кредитным.
  2. Страховые обязательства действуют до наступления страхового случая. То есть страховка остается действительной даже при расторжении кредитного договора.

Все зависит от первоначальных условий, которые обговаривались при подписании соглашения.

Возврат части страховой премии тоже зависит от того, что написано в документах. Если договором предусмотрен возврат премии при досрочном погашении, то можно обращаться в страховую компанию.

Бывают случаи, когда даже при наличии такого пункта страховые агентства отказываются платить. Выход один – обращаться в суд. Закон будет на стороне клиента.

Законодательство РФ прописывает порядок досрочного погашения кредита

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели – уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса должника. В каком порядке досрочно погасить кредит прописывает действующее законодательство РФ.

Досрочное погащение кредита

В России можно погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вносится на счет сумма, равнаю остатку по телу кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого долг перед банком закрывается.

Во втором случае вносится сумма, которая превышает ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались.

Законодательство РФ о досрочном погашении кредита

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ. Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении.

В частности, законом установлены:

  1. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
  2. Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
  3. Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Правила оформления досрочного погашения кредта

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части

— минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;

— обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков негласное согласие можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;

— финансисты назовут срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;

— при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;

— при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента.

Статья написана по материалам сайтов: www.klerk.ru, bankiros.ru, www.1rre.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector